Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn – Liệu có rút được hay không và người gửi sẽ đối mặt với những tình huống nào?

Bạn vừa gặp phải tình huống khó khăn tài chính và cần đến quỹ “phòng thân” từ khoản tiết kiệm của mình? Nhưng thời hạn gửi tiền vẫn chưa hết thì liệu có rút tiền tiết kiệm trước thời hạn được hay không? Nếu bạn đang lăn tăn về những hên xui may rủi xung quanh việc rút tiền sớm này thì bài viết này chắc chắn sẽ cung cấp tất tần tận những thông tin mà bạn cần. 

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn? Liệu có được hay không?

Theo quy định của pháp luật về quy chế gửi tiền tiết kiệm được ban hành bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, người gửi hoàn toàn có thể rút tiền tiết kiệm trước thời hạn và được pháp luật đảm bảo quyền lợi nếu đáp ứng hoàn toàn được một số yếu tố nhất định sau:

• Đã thiết lập một thỏa thuận trước với ngân hàng hoặc tổ chức nhận tiền gửi về việc rút tiền tiết kiệm trước thời hạn;
• Thông báo với ngân hàng hoặc tổ chức nhận tiền gửi về yêu cầu rút tiền tiết kiệm trước thời hạn của mình; 
• Nếu gửi tiết kiệm tại các tổ chức phi ngân hàng thì thời gian gửi phải là 1 năm trở lên nếu muốn rút số tiền tiết kiệm gốc trước thời hạn

Tuy nhiên đối với thị trường kinh tế liên tục biến động như hiện nay, không phải ai cũng có thể lường trước được những tình huống rủi ro về tài chính của mình. Trong trường hợp bất khả kháng thì khách hàng vẫn sẽ được ngân hàng hỗ trợ thực hiện thủ tục rút tiết kiệm sớm (hay còn gọi là thủ tục tất toán) nhưng cơ bản khách hàng sẽ phải chịu một số bất lợi không mong muốn từ việc này.

Rủi ro gì khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn?

Nếu khách hàng không đáp ứng được những quy định pháp lý được ban hành từ Nhà nước và những quy định cụ thể về thời hạn gửi từ ngân hàng thì rủi ro và bất lợi mà khách hàng phải chịu từ việc rút tiết kiệm khi chưa hết thời hạn gửi là gì? 

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn có thể chịu phí phạt từ ngân hàng

Trên thực tế, nhiều ngân hàng đã có sự điều chỉnh về quy định này một cách “dễ thở” hơn so với thời gian trước vì vấp phải bất bình, ý kiến trái chiều của một số khách hàng. Nhưng theo pháp luật ngân hàng chỉ có trách nhiệm hỗ trợ và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng nếu đã thực hiện một thỏa thuận khi tiến hành gửi tiết kiệm và bên phía ngân hàng được thông báo trước về yêu cầu rút tiền tiết kiệm trước thời hạn này.

Trường hợp nếu khách hàng không thông báo trước hoặc hơn thế nữa là không có bất kỳ thỏa thuận nào trong quá trình làm thủ tục gửi tiền, khách hàng phải chịu một khoản phí phạt nhất định và lãi suất tiền gửi sẽ bị ảnh hưởng không hề nhỏ theo quy định của ngân hàng.

ADVERTISEMENT

Người gửi bị tính lãi suất không kỳ hạn khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Ngoài việc phải chịu một phí phạt nhất định khi không đáp ứng đúng thời hạn gửi tiền thì việc lãi suất tiền gửi của khách hàng sẽ bị tác động một cách đáng kể. Cụ thể là lãi suất lúc này sẽ được tính theo lãi suất gửi không kỳ hạn (% lãi suất cho một năm thường rất thấp và chỉ từ 0.5% đến 1%), đồng nghĩa với việc khách hàng sẽ mất đi mức lãi suất hấp dẫn từ gói gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà đáng lẽ mình được hưởng.

Làm thế nào để tránh rủi ro khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn?

Thông thường, khách hàng sẽ được bên phía ngân hàng cung cấp thông tin dịch vụ cũng như là hỗ trợ tư vấn trước khi thực hiện thủ tục đăng ký gửi tiết kiệm. Điều này phần nào giúp khách hàng có cái nhìn xa hơn về rủi ro tài chính của mình và đưa ra quyết định chọn gói tiết kiệm phù hợp với tình hình tài chính của mình.

Cụ thể, một số ngân hàng sẽ đưa ra “lời khuyên” cho khách hàng muốn rút tiền tiết kiệm trước thời hạn mà muốn hạn chế rủi ro như sau: Thế chấp sổ tiết kiệm, vay ngân hàng đúng số tiền gốc đã gửi tiết kiệm. Với cách này, số tiền lãi mà bạn phải ngân hàng cho việc vay tiền sẽ không quá cao, vẫn còn có thể chấp nhận hơn là việc “mất trắng” tiền lời do bị tính theo mức gửi không kỳ hạn.

Tìm hiểu quy định mới khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Do vấp phải sự bất bình và không hài lòng từ khách hàng về những bất lợi mà họ phải chịu khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn, ngân hàng đã đề xuất cũng như là gửi kiến nghị nhằm đảm bảo và bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Đây cũng chính là nguyên nhân thúc đẩy quy định mới được ra đời.

Được ban hành từ ngày 1 tháng 8 năm 2022 (tức năm nay), nội dung mới quy định rõ ràng việc người gửi sẽ hạn chế được rủi ro chịu lãi suất thấp nếu chỉ rút một phần tiền tiết kiệm.

Quy định mới này cơ bản là đã được các ngân hàng áp dụng thành gói tiết kiệm linh hoạt. Hình thức tiết kiệm này sẽ chỉ tính lãi suất không kỳ hạn với khoản tiền mà bạn quyết định rút sớm, phần tiền còn lại không bị ảnh hưởng.

Lãi suất cho khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn

Theo quy định của pháp luật đối với những trường hợp khách hàng muốn rút tiền tiết kiệm trước thời hạn thì ngân hàng có quyền đưa ra quy định cụ thể về mức lãi suất. Hơn nữa, mức lãi suất cũng như là cách tính lợi nhuận từ việc rút tiết kiệm trước thời hạn sẽ khác nhau, tùy thuộc vào gói gửi tiết kiệm mà khách hàng đã đăng ký từ ban đầu. 

Gửi tiết kiệm thông thường, có kỳ hạn

Khách hàng cần lưu tâm đến việc mức lãi suất hấp dẫn của mình từ việc gửi tiết kiệm có kỳ hạn lúc này sẽ hạ xuống rất thấp vì sẽ được tính theo gói không kỳ hạn như sau:

Giả sử tiền lãi mà bạn sẽ được nhận cho số tiền gửi là 200 triệu với lãi suất là 7%/năm trong kỳ hạn là nửa năm (6 tháng): 

200.000.000 x (7%/12) x 6 = 7.0000.000 VNĐ

Nhưng bạn quyết định rút tiền trước ngày đáo hạn (giả sử bạn đã gửi được 4 tháng) thì lúc này mức lãi suất áp dụng khi tính tiền lời chỉ 0.5/năm và được tính như sau: 

200.000.000 x (0.5%/12) x 4 = 333.333 VNĐ

Vậy, tổng thiệt hại của bạn lên đến 6.666.6667 VNĐ nếu bạn rút tiền tiết kiệm trước thời hạn đã đăng ký.

Gửi tiết kiệm linh hoạt

Nếu chọn gói tiết kiệm này bạn sẽ có lợi thế trong việc tất toán trước hạn vì lãi suất không kỳ hạn chỉ gán vào phần tiền mà bạn rút, phần còn lại sẽ không bị tác động và vẫn giữ nguyên mức lãi suất ban đầu.

Tham khảo thủ tục và hướng dẫn chi tiết cách rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Khách hàng có thể linh hoạt lựa chọn cho mình phương thức rút tiền tiết kiệm trước thời hạn như trực tiếp tại chi nhánh hoặc trực tuyến, nhưng phải tuân thủ theo quy định của pháp luật và ngân hàng về mặt thủ tục.

Thủ tục khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Khi đến ngân hàng bạn cần chuẩn bị đầy đủ những giấy tờ, văn bản về mặt pháp lý như sau: 

• Sổ, thẻ tiết kiệm (chính chủ)
• Nếu người gửi là người đại diện, người giám hộ của chủ sổ tiết kiệm thì phải chứng minh tư cách đại diện và giám hộ hợp pháp của mình thông qua các loại giấy tờ pháp lý.
• CMND/CCCD đối với công dân có quốc tịch Việt Nam
• Trường hợp là người nước ngoài chỉ cần xuất trình hộ chiếu có hiệu lực pháp lý nếu được miễn thị thực xuất, nhập cảnh. Nếu không phải kèm theo thị thực còn hiệu lực

Hướng dẫn cách rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Trực tiếp tại phòng giao dịch của ngân hàng: khách hàng cần lưu ý mang theo CMND/CCCD hoặc hộ chiếu (nếu cần) khi đến làm thủ tục và chữ ký trên giấy rút tiền phải tương đồng với chữ ký mẫu khi đăng ký ban đầu thì mới có thể thực hiện thủ tục rút tiền tiết kiêm trước thời hạn.

Trực tuyến thông qua internet banking, cây ATM

Sau khi hoàn thành các thủ tục xác minh thông tin cá nhân một cách trực tiếp theo quy định bảo mật của ngân hàng, khách hàng có thể đến cây ATM để rút tiền hoặc có thể sử dụng internet banking để thực hiện việc rút tiền về tài khoản cá nhân của mình.

Trường hợp nào không được rút tiền gửi trước thời hạn?

Sổ tiết kiệm đang là công cụ đảm bảo khoản vay nợ

Theo quy tắc, nếu khách hàng đang thực hiện thế chấp sổ tiết kiệm để vay tiền ngân hàng thì đồng nghĩa với việc số tiền trong sổ sẽ tạm thời bị phong toả cho đến khi khách hàng trả xong khoản vay của mình. 

Gói tiết kiệm đã được niêm yết quy định không được rút trước thời hạn

Nếu khách hàng chọn lựa những gói tiết kiệm đã “nói không”  sẵn với việc rút trước hạn thì khách hàng sẽ hoàn toàn không thể rút sớm tiền tiết kiệm của mình. Mặt khác, khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi trên nền tảng là phải thoả mãn những yêu cầu và điều kiện từ bên phía ngân hàng ngay từ khi thực hiện thủ tục đăng ký.

Kinh tế đầu tư hy vọng bạn đọc đã có cho mình câu trả lời thỏa đáng với những thắc mắc và cũng như là sẽ đưa ra quyết định thích hợp, sáng suốt cho vấn đề rút tiền tiết kiệm trước hạn sau khi đọc bài viết trên.