Cho vay đáo hạn ngân hàng là gì? Cẩn thận để tránh “sập bẫy” cho vay đáo hạn ngân hàng!

Khi rơi vào trường hợp gặp khó khăn trong vấn đề tài chính, nhiều người sẽ nghĩ ngay đến việc vay thế chấp ngân hàng. Tuy nhiên, nếu chẳng may không có khả năng chi trả kịp thời thì buộc lòng phải gia hạn khoản vay, hoạt động này có từ chuyên ngành riêng để gọi là “cho vay đáo hạn ngân hàng”. Nhưng trên thực tế, không phải ai cũng có thể hiểu rõ bản chất của việc cho vay đáo hạn ngân hàng để có thể sử dụng dịch vụ này một cách an toàn. Cùng Kinh Tế Đầu Tư tìm hiểu xem cho vay đáo hạn ngân hàng là gì nhé?

Đáo hạn ngân hàng là gì?

“Đáo hạn ngân hàng” thực chất đây là một cụm từ ngắn gọn để nói về hoạt động gia hạn thêm thời gian thanh toán khoản vay của khách hàng khi tham gia dịch vụ vay vốn tại các hệ thống ngân hàng. Thuật ngữ này có thể sẽ khá là xa lạ đối với một số khách hàng lần đầu thực hiện vay vốn hoặc đã vay nhưng chẳng may rơi vào tình trạng cần gia hạn.

Hoặc nói theo cách khác, đáo hạn ngân hàng là một hình thức tái vay vốn khi mà khoản vay cũ của khách hàng đã đến hạn phải thanh toán nhưng vì lý do khách quan hoặc chủ quan nào đó mà khách hàng vẫn chưa thể/chưa thanh toán được.

Tuy nhiên, bạn đọc cần có sự phân biệt rõ giữa thuật ngữ “đáo hạn” và “đáo nợ” vì về khía cạnh pháp lý thì “đáo nợ” như là một hình thức trái pháp luật, dùng để “che giấu” lịch sử tín dụng không tốt của vay. Nói cách khách, “đáo nợ” có nghĩa là vay thêm một khoản vay mới để thanh toán cho khoản vay cũ (người vay thực chất không có khả năng thanh toán khi đến hạn). 

Tại sao phải đáo hạn ngân hàng?

Ví dụ, bạn thế chấp tài sản để vay vốn ngân hàng cho công việc kinh doanh, làm ăn và thời hạn thanh toán khoản vay thế chấp giả sử là 1 năm nhưng chẳng may vì một vài lý do khách quan mà công việc làm ăn thua lỗ. Khi đến thời gian phải tất toán khoản vay (ngày đáo hạn – ngày thanh toán theo hợp đồng đã ký kết) thì bạn lại không còn đủ khả năng để hoàn thành nghĩa vụ thanh toán khoản vay của mình.

Trường hợp trên, đáo hạn ngân hàng sẽ giúp bạn gia hạn thêm khoảng thời gian để bạn có thể thanh toán khoản vay của mình. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ yêu cầu bạn phải đáo hạn khoản vay cũ trước khi bước vào chu kỳ mới của khoản vay. 

Sau khi đáo hạn ngân hàng khoản vay cũ, khách hàng có thể thời gian để lên kế hoạch cải thiện hoạt động kinh doanh, làm ăn hay dành dụm,…để có đủ khả năng hoàn trả khoản vay vốn ngân hàng theo cam kết.

Về dịch vụ đáo hạn ngân hàng

Để đáp ứng nhu cầu đáo hạn ngân hàng của khách hàng, nhiều tổ chức tài chính phát hành dịch vụ cho vay đáo hạn ngân hàng, giúp khách hàng giải quyết được nỗi lo lắng về tài chính của mình. Những tổ chức tài chính này sẽ giúp khách hàng có nhu cầu đáo hạn ngân hàng hoàn tất thủ tục tất toán khoản vay cũ để có thể tái vay vốn chu kỳ vay mới của khoản vay.

Tuy nhiên, bạn đọc cần lưu ý rằng những tổ chức tài chính này không có chức năng cho vay tiền mà khách hàng sẽ thực hiện một giao kết nợ và cam kết dùng nguồn tài chính này chỉ để thực hiện tất toán khoản vay cũ theo yêu cầu của ngân hàng. 

Sau khi khách hàng thực hiện xong nghĩa vụ thanh toán khoản vay cũ và cả khoản vay ở chu kỳ mới thì ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân một số tiền vay tương ứng để khách hàng có thể hoàn trả lại cho bên tổ chức cho vay để đáo hạn ngân hàng. 

Lãi suất dịch vụ đáo hạn ngân hàng

Vì không phải là tổ chức ngân hàng và không thực hiện chức năng là cho vay tiền, nên  thông thường các tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ cho vay đáo hạn ngân hàng sẽ không bao gồm điều khoản về lãi suất trong hợp đồng cho khách hàng mượn tiền để giải quyết thủ tục tất toán khoản vay cũ tại ngân hàng mà giấy mượn sẽ ghi là không lãi suất, tức là 0% lãi suất.

Tuy không có lãi suất nhưng trong dịch vụ đáo hạn ngân hàng này, khách hàng sẽ tốn một khoản chi phí thủ tục nho nhỏ (khoảng từ 0.3%) để tổ chức có thể giúp bạn hoàn thành thủ tục tất toán khoản vay mà bạn đã không thể chi trả khi đến hạn và giúp bạn hoàn thành thủ tục vay mới.

Dịch vụ đáo hạn ngân hàng có an toàn không?

Khi khách hàng sử dụng dịch vụ đáo hạn ngân hàng, khách hàng dường như sẽ là người chịu ít rủi ro nhất có thể vì đây không phải là dịch vụ cho mượn tiền mặt hay cho vay trả góp,…mà chỉ là một pháp nhân “đứng ra” để giúp khách hàng hoàn thành thủ tục tất toán khoản vay khi đến hạn để bên phía ngân hàng có thể cho phép khách hàng tái vay vốn ở chu kỳ mới.

Thông qua cam kết, khách hàng sẽ chi trả chi phí để bên tổ chức hoàn thành thủ tục thanh toán khoản vay quá hạn. Có thể nói, tổ chức cung cấp dịch vụ đáo hạn ngân hàng sẽ là bên có nguy cơ hơn một chút so với khách hàng vì khách hàng chỉ cần làm giấy vay nợ để cam kết rằng sẽ hoàn thành nghĩa vụ thanh toán của mình trong một thời cụ thể.

Vay thế chấp đáo hạn ngân hàng là gì?

Sau khi đã hiểu được ý nghĩa của thuật ngữ “đáo hạn ngân hàng”, hãy cùng Kinh Tế Đầu Tư tìm hiểu một trong những loại hình cho vay đáo hạn ngân hàng phổ biến, đó là vay thế chấp đáo hạn ngân hàng. Vậy vay thế chấp đáo hạn ngân hàng là gì?

Vay thế chấp đáo hạn ngân hàng là khi khách hàng có một khoản vay thế chấp tài sản giá trị của mình để thực hiện vay một khoản vốn tại ngân hàng trong một khoảng thời gian cụ thể. Tuy nhiên, khi đến hạn phải tất toán khoản vay thì khách hàng lại mất khả năng thanh toán và không thể thực hiện nghĩa vụ thanh toán của mình như đã cam kết với ngân hàng. 

Trong trường hợp trên, khách hàng có thể trình bày vấn đề và nhờ ngân hàng xem xét đến việc “vay thế chấp đáo hạn” khoản vay của mình để không bị xếp vào danh sách “nợ xấu”. Hoặc, hậu quả có thể tệ hơn khi khách hàng để quá hạn khoản vay thế chấp của mình tại ngân hàng đó là ngân hàng sẽ phát mãi tài sản mà khách hàng đã thế chấp để thu hồi lại vốn.

Vì thế, vay thế chấp đáo hạn ngân hàng như là một giải pháp cứu nguy tài chính cho khách hàng chẳng may rơi vào những tình huống khó khăn về tài chính như kinh doanh không thuận lợi, bị lừa đảo hết tiền,…Khách hàng không cần phải vay mượn nóng bên ngoài, lãi suất “cắt cổ” để mà thanh toán khoản nợ nhưng sau đó lãi mẹ đẻ lãi con và khiến cho nợ nần ngày càng nhiều.

Điều kiện và thủ tục vay đáo hạn ngân hàng

Vậy, làm thế nào để có thể được vay đáo hạn ngân hàng? Có phải ai cũng có thể vay đáo hạn ngân hàng không? Câu trả lời cho bạn là không vì khách hàng khi muốn được ngân hàng cho vay đáo hạn ngân hàng phải đáp ứng một số điều kiện và hoàn thành các thủ tục nhất định để có thể được ngân hàng xem xét và cân nhắc đến việc gia hạn thêm thời gian thanh toán khoản vay đến hạn của khách hàng.

Điều kiện vay đáo hạn ngân hàng

Một số điều kiện mà khách hàng cần đáp ứng khi muốn được ngân hàng cho vay đáo hạn ngân hàng là:

• Về độ tuổi: khách hàng nằm trong độ tuổi từ đủ 22 tuổi đến 65 tuổi và hoàn toàn có đủ năng lực pháp lý cho các giao dịch dân sự của mình.
• Về độ uy tín: khách hàng phải có lịch sử tín dụng tốt, không hiện là nợ xấu của bất kỳ ngân hàng, tổ chức tài chính nào.
• Về tài chính: khách hàng cần có tài sản thế chấp và tài sản cần có giá trị nhất định để ngân hàng có thể xem xét 
• Về cư trú: khách hàng cần có hộ khẩu thường trú, KT3 tại những khu vực có chi nhánh, quầy giao dịch của ngân hàng
• Về nghề nghiệp, thu nhập: khách hàng không bị giới hạn ngành nghề cụ thể nhưng phải có công việc ổn định và mức thu nhập hàng tháng phải đảm bảo được nghĩa vụ chi trả khoản vay vốn ngân hàng

Thủ tục vay đáo hạn ngân hàng

Thủ tục cho vay đáo hạn ngân hàng hay vay thế chấp đáo hạn ngân hàng còn tùy thuộc vào từng tổ chức ngân hàng quy định nhưng nhìn chung, các hệ thống ngân hàng hỗ trợ cho vay đáo hạn sẽ yêu cầu khách hàng thủ tục như sau:

• Khách hàng cần cung cấp các loại giấy tờ định danh như CMND hoặc CCCD chính chủ (tốt nhất là cung cấp CCCD mới nhất, có chip)
• Bản sao hồ sơ vay vốn ngân hàng 
• Các loại giấy tờ có liên quan đến tài sản thế chấp (nếu khách hàng đang vay vốn thế chấp tại ngân hàng) như là giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất, giấy đăng ký kết hôn,…
• Nếu khách hàng thuộc đối tượng là doanh nghiệp, khách hàng cần thêm một số giấy tờ có liên quan đến việc định danh pháp nhân, chứng minh hoạt động kinh doanh trên 2 năm, con dấu doanh nghiệp,…
• Biên bản ghi nợ của khách hàng với ngân hàng

Khách hàng sau khi đã chuẩn bị đủ các loại giấy tờ đã được liệt kê trên, nhân viên trực quầy giao dịch sẽ hỗ trợ và hướng dẫn khách hàng những thủ tục còn lại của hình thức cho vay đáo hạn ngân hàng mà khách hàng có nhu cầu.

Lãi suất và phí vay đáo hạn ngân hàng

Thông thường, lãi suất và phí vay đáo hạn ngân hàng sẽ không cố định mà còn tùy thuộc vào tình hình thị trường tài chính và mỗi tổ chức ngân hàng sẽ quy định một mức lãi suất khác nhau nhưng nhìn chung mức lãi suất sẽ luôn nằm trong khuôn khổ của pháp luật hiện hành cho phép.

Hiểu được nỗi niềm của khách hàng, lãi suất cho vay đáo hạn ngân hàng có thể dao động từ 0.3% đến 0.5%/ngày, tương đối thấp để khách hàng có thể đảm bảo được khả năng chi trả của mình. Bạn đọc cần lưu ý, khoản vay của mình càng lớn thì lãi suất sẽ nhỏ và ngược lại.

[Q&A] Câu hỏi thường gặp khi vay đáo hạn ngân hàng mà bạn nên biết

1. Ngân hàng có cho đáo hạn ngân hàng để khách hàng vay thêm khi mà khoản vay cũ vẫn chưa đến hạn thanh toán?

Câu trả lời là còn tuỳ vào khách hàng, nếu khách hàng có thu nhập ổn định và trong suốt quá trình vay vốn luôn hoàn thành tốt nghĩa vụ trả góp của mình, không để bị nhắc nhở bởi ngân hàng thì tỷ lệ duyệt khoản vay thêm sẽ càng cao. Tuy nhiên, khách hàng phải trình bày lý do cần phải vay thêm với ngân hàng và sau đó đợi ngân hàng xem xét yêu cầu vay thêm.

2. Khách hàng đã vay thế chấp ngân hàng được tới nay là 4 tháng, ngân hàng cho có cho vay đáo hạn ngân hàng không?

Nếu khách hàng thuộc đối tượng cá nhân thì sẽ có chút khó khăn hơn là khách hàng thuộc đối tượng doanh nghiệp vì ngân hàng sẽ yêu cầu minh chứng, các loại chứng từ và trình bày rõ ràng, nêu rõ phương án cần vay thêm vốn để ngân hàng xem xét. Đối với khách hàng là doanh nghiệp thì chỉ cần trình diện hợp đồng kinh tế là đã có thể được ngân hàng xem xét duyệt cho vay đáo hạn ngân hàng.

3. Có nên sử dụng dịch vụ cho vay đáo hạn ngân hàng không? Ưu và nhược điểm là gì?

Ưu điểm lớn nhất của đáo hạn ngân hàng là giúp khách hàng không bị liệt vào danh sách nợ xấu vì không thanh toán được khoản vay khi quá hạn hoặc thậm chí là bị ngân hàng tịch thu tài sản đã thế chấp của mình. 

Hơn nữa, khách hàng còn tiết kiệm được thời gian và tránh được những rủi ro khi vay nóng ở bên ngoài. Từ đó, ngân hàng có thể giữ lại được khách hàng hiện hữu của mình và bảo vệ được lợi ích của khách hàng.

Nhược điểm của việc cho vay đáo hạn ngân hàng này là tính “phi pháp”, vì dịch vụ cho vay đáo hạn ngân hàng như là một hình thức “trốn tránh” việc bị liệt vào danh sách nợ xấu do pháp luật quy định. Hình thức này còn có thể trở thành gánh nặng về nguồn vốn cho ngân hàng.

Với các vấn đề mà Kinh Tế Đầu Tư đã đề cập bên trên, có thể thấy việc sử dụng dịch vụ cho vay đáo hạn ngân hàng sẽ có những cái lợi riêng biệt. Tuy nhiên, đây lại là hình thức không được nhiều người khuyến khích sử dụng vì tiềm ẩn nhiều rủi ro cao nếu bạn lỡ may không chuẩn bị kịp khoản tiền thanh toán. Vì thế, bạn đọc nếu có ý định muốn sử dụng dịch vụ cho vay đáo hạn ngân hàng nên có sự cân nhắc nhất định trước khi đồng ý ký kết hợp đồng.