Từ a – z về bảng lương vay ngân hàng! Đọc ngay để hiểu rõ!

Các ngân hàng gần đây đã cho ra mắt dịch vụ giải ngân bằng hình thức sử dụng bảng lương vay ngân hàng, nhằm phục vụ nhu cầu giải quyết khó khăn tài chính của khách hàng. Chính vì vừa mới xuất hiện trong thời gian gần đây, nên hình thức này vẫn còn khá xa lạ với nhiều người, tuy đây chỉ là hình thức vay tín chấp thông thường nhưng vẫn có vài điều mới mẻ mà khách hàng cần nắm rõ trước khi quyết định vay. Cùng Kinh Tế Đầu Tư tìm hiểu các đặc trưng của dịch vụ bảng lương vay ngân hàng là gì nhé.

Hiểu thế nào là vay ngân hàng bằng bảng lương?

Vay ngân hàng bằng bảng lương là hình thức vay phù hợp với đối tượng là công nhân, nhân viên văn phòng và lao động phổ thông. Những đối tượng này thường đang làm việc trong các cơ quan, xí nghiệp, công ty và phải được doanh nghiệp trả lương hàng tháng qua tài khoản ngân hàng. 

Phương pháp này thực tế giống như một hình thức vay tín chấp nhanh. Việc sử dụng bảng lương vay ngân hàng không cần phải thế chấp bất cứ tài sản nào hay cần phải có người bảo lãnh mới được xét duyệt hồ sơ vay. Khách hàng lựa chọn việc giải ngân theo bảng lương vay ngân hàng chỉ cần chứng minh được thu nhập từ lương hàng tháng của mình để được các Ngân hàng có niềm tin hỗ trợ cho vay. 

Với mức lương thu nhập trung bình mỗi tháng càng cao, danh tiếng của công ty mà bạn đang công tác càng uy tín thì yêu cầu vay vốn của khách hàng càng có cơ hội được ngân hàng chấp nhận cao, và đương nhiên sẽ đi kèm theo với một hạn mức vay vô cùng hấp dẫn.

Khi đã được Ngân hàng chấp thuận hỗ trợ cung cấp vay vốn tiêu dùng dựa trên bảng lương vay ngân hàng, khách hàng sẽ được cho mượn một khoản tiền cao hơn gấp nhiều lần so với mức lương tại thời điểm yêu cầu vay. Hiển nhiên là ngân hàng sẽ dựa vào thu nhập mỗi tháng của bạn để tư vấn một gói vay phù hợp nhất với khả năng chi trả của bạn.

Theo đó, đây là một hình thức khá có lợi, mở rộng khả năng tiếp cận khoản vay cho nhiều đối tượng khách hàng, mà không cần thiết phải chứng minh thêm nhiều các vấn đề phức tạp khác. Người vay chỉ cần chứng minh thu nhập ổn định của mình từng thời kỳ là đã có thể vay một số tiền kha khá, phục vụ cho các nhu cầu như đi du lịch, mua sắm, sửa chữa nhà cửa và các khoản tiêu dùng khác.

Ưu điểm và nhược điểm khi vay ngân hàng qua bảng lương

Như đã có đề cập trong nhiều bài viết trước về các hình thức vay vốn ngân hàng hàng hoặc giải ngân từ các tổ chức tài chính. Bất cứ một phương pháp hỗ trợ tài chính nào cũng tồn tại hai mặt song song ưu điểm và khuyết điểm. Quý khách hàng nên liệt kê rạch ròi các tiêu chí để đưa ra sự lựa chọn tốt nhân cho các nhân mình khi nhờ sự giúp đỡ tài chính từ Ngân hàng.

Dưới đây là các tiêu chí về ưu điểm và khuyết điểm của hình thức dịch vụ vay vốn theo bảng lương vay vốn ngân hàng, đã được chúng tôi nhận định và liệt kê để quý khách hàng có thể tham khảo qua trước khi quyết định sử dụng bảng lương vay ngân hàng.

Ưu điểm

• Về hạn mức vay: Tùy từng Ngân hàng nhưng nhìn chung, quý khách hàng có thể vay tối đa số tiền lên đến 300-500 triệu đồng (gấp nhiều lần so với thu nhập bình quân hàng tháng, thông thường là gấp 10-15 lần mức lương của đa số đối tượng khách hàng).
• Thời hạn vay được áp dụng khá linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng người, mức thời gian được áp dụng chung giữa các hệ thống ngân hàng. Hiện tại, mức thời gian tối thiểu là được vay với kỳ hạn 12 tháng và tối đa là được vay với kỳ hạn lên đến 60 tháng.
• Dịch vụ giải ngân bằng bảng lương vay ngân hàng thường được cung cấp bởi các Ngân hàng có danh tiếng trên thị trường, thương hiệu doanh nghiệp rõ ràng, độ tin cậy uy tín, đảm bảo an toàn cho toàn bộ quá trình vay vốn cũng như thu nhập hàng tháng của bạn.
• Lãi suất khi sử dụng bảng lương vay ngân hàng tại các hệ thống Ngân hàng Nhà nước thường sẽ thấp hơn nhiều so với mức lãi suất vay tín chấp tại các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính khác trên thị trường.
• Khi giải ngân nhanh chóng bảng lương vay ngân hàng, mọi điều kiện và thủ tục tối giản hết mức có thể, tiết kiệm tối đa thời gian cho bạn.
• Thời gian xét duyệt hồ sơ tức thì, cung cấp khoản tiền giải ngân cho các vấn đề của bạn một cách nhanh chóng, kịp thời. Không mất nhiều thời gian thẩm định tài sản nên toàn bộ quá trình phân tích duyệt hồ sơ của bạn có thể chỉ diễn ra trong ngày.

Nhược điểm

• Với hình thức mượn tiền tiêu dùng bằng hình thức sử dụng bảng lương vay ngân hàng sẽ có điều kiện hơi khắt khe hơn so với các dịch vụ vay tín chấp thông thường. Sẽ nghiêm khắc hơn trong việc xem xét lịch sử tín dụng của bạn và cũng có yêu cầu cao về vấn đề thâm niên làm việc cùng với tính gắn bộ với công ty của bạn.
• Thủ tục vay có phần khắt khe vì có yêu cầu cao về nhiều mặt, từ hồ sơ vay tín dụng cho đến quy trình xét duyệt, đều sẽ phải trải qua các bước thẩm định kỹ càng và cẩn thận trước khi hồ sơ của quý khách được chấp nhận cho vay.
• Thời gian giải ngân có phần chậm hơn các ứng dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ tiêu dùng online khác, thông thường khách hàng đăng ký vay sẽ được nhận khoản tiền sau khoảng từ 2-3 ngày kể từ ngày nộp hồ sơ.

Có thể nói, Ngân hàng là tổ chức cho vay uy tín, đồng thời cũng là địa chỉ đáng tin cậy trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ cho mượn tiền bằng bảng lương vay ngân hàng với lãi suất khá ưu đãi. 

Tuy nhiên, đối với những đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn nhanh, không thích sự rườm rà trong quy trình thủ tục phức tạp, nhiều giấy tờ thì chắc chắn vay tiêu dùng theo bảng lương vay ngân hàng không phải là sự lựa chọn phù hợp tối ưu. Quý khách hàng cần xác định rõ mong muốn của mình ngay từ ban đầu để có thể chọn lựa được hình thức vay tiêu dùng phù hợp.

8 Điều kiện của bảng lương vay ngân hàng mà bạn cần biết

Tuy mỗi Ngân hàng sẽ có những yêu cầu ưu tiên khác nhau trong quy trình xét duyệt hồ sơ cho vay bằng bảng lương vay ngân hàng. Nhưng nhìn chung, quy chuẩn để có thể đáp ứng tiêu chí đưa ra về bảng lương vay ngân hàng sẽ nằm gói gọn trong 8 điều kiện sau đây:

• Khách hàng có nhu cầu sử dụng bảng lương vay ngân hàng bắt buộc phải là công dân mang quốc tịch Việt Nam, đang trong độ tuổi lao động theo quy định của Bộ luật lao động, độ tuổi này được tính tối đa tại thời điểm kết thúc kỳ hạn khoản vay. Hiện đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam.
• Có đủ năng lực chịu các ràng buộc trách nhiệm hành vi dân sự và hình sự theo quy định pháp luật của Việt Nam.
• Đang hoạt động cư trú, sinh sống và làm việc tại khu vực mà Ngân hàng trực thuộc cho vay có hỗ trợ.
• Người vay phải là người lao động có thu nhập ổn định mỗi tháng, có khả năng chi trả các khoản nợ muốn yêu cầu vay.
• Khách hàng muốn áp dụng bảng lương vay ngân hàng phải có thời gian công tác tại doanh nghiệp đang trả lương cho mình tối thiểu từ 1 đến 2 năm trở lên. Và phải có hợp đồng lao động ràng buộc với công ty.
• Khách hàng phải chứng minh rõ ràng thu nhập hàng tháng qua các loại giấy tờ tín chấp theo yêu cầu của phía Ngân Hàng.
• Hồ sơ tín dụng trên CIC và các tài khoản vay ngân hàng khác của quý khách hàng không được xuất hiện nợ xấu (thuộc nợ nhóm 3,4,5 theo quy định của tổ chức CIC). Thậm chí, một số Ngân hàng có quy định nghiêm ngặt hơn sẽ không chấp nhận hồ sơ vay có xuất hiện nợ đáng chú ý (khoản nợ chậm thanh toán từ 10 ngày đến dưới 90 ngày).
• Phải có mục đích vay tiền trong sáng, minh bạch, không được vay tiền để phục vụ các hoạt động trái đạo đức và pháp luật hiện hành.

Lưu ý: Một số Ngân hàng chỉ chấp nhận hồ sơ vay bằng bảng lương vay ngân hàng nếu bạn là cán bộ nhân viên đang làm việc cho Nhà nước, hoặc đang làm việc tại cơ quan đang duy trì hoạt động trả lương cho nhân viên thông qua Ngân hàng đó.

Để không gặp bất cứ trở ngại nào trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, chúng tôi khuyên bạn nên lựa chọn áp dụng bảng lương vay ngân hàng tại Ngân hàng mà bạn có tài khoản được trả lương mỗi tháng.

Hồ sơ vay ngân hàng bằng bảng lương

Yêu cầu của hồ sơ vay bằng bảng lương vay ngân hàng tuy đơn giản hơn nhiều so với hồ sơ vay thế chấp tại Ngân hàng, nhưng lại được đánh giá là khó khăn hơn nhiều so với các hồ vay tín chấp tại các tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tín dụng khác.

Hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị khi quyết định sử dụng bảng lương vay ngân hàng sẽ bao gồm 2 loại giấy tờ hồ sơ: một bộ hồ sơ pháp lý và một bộ hồ sơ có các giấy tờ cần thiết phục vụ cho quá trình chứng minh thu nhập. Các bộ hồ sơ sẽ bao gồm các loại giấy tờ sau đây:

Quy trình vay ngân hàng bằng bảng lương chỉ với 4 bước

Để có thể vay tiền bằng bảng lương vay ngân hàng một cách suôn sẻ, quý khách hàng cần chú ý và ghi nhớ 4 bước cơ bản của quy trình giải ngân được thể hiện bên dưới đây. Quý khách hàng nên đọc chậm rãi để có thể nắm bắt thông tin quan trọng này một cách tốt nhất:

• Bước 1: Đăng ký hồ sơ vay bằng bảng lương vay ngân hàng tại các website chính thức của Ngân hàng mà bạn muốn thực hiện yêu cầu vay, hoặc bạn cũng có thể liên hệ trực tiếp nhân viên tín dụng mà bạn quen biết, hay đơn giản hơn là đến trực tiếp chi nhánh Ngân hàng để được hỗ trợ tốt nhất.
• Bước 2: Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cũng như điền đúng, đầy đủ các thông tin cần thiết mà Ngân hàng yêu cầu theo hướng dẫn của nhân viên trực thuộc ngân hàng.
• Bước 3: Bộ phận quản lý phụ trách của Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ gồm các bước như: thẩm định thông tin, thẩm định lý lịch khách hàng, lịch sử giao dịch, hồ sơ tín dụng, mức thu nhập bình quân mỗi tháng,… Sau khi quy trình này thực hiện xong, hồ sơ vay tiêu dùng của quý khách sẽ được thông qua nhanh chóng nếu đáp ứng toàn bộ điều kiện mà Ngân hàng đưa ra.
• Bước 4: Gửi thông báo duyệt thành công hồ sơ vay tới khách hàng và triển khai giải ngân cho khách hàng thông qua tài khoản ngân hàng

2 Cách chứng minh tài chính với ngân hàng qua bảng lương

Khách hàng khi có nhu cầu sử dụng bảng lương vay ngân hàng sẽ quan tâm nhất vấn đề làm cách nào để chứng minh được tài chính của mình một cách nhanh và rõ ràng nhất, nhằm đáp ứng đầy đủ điều kiện cần để được giải ngân nhanh chóng.

Hiểu được tâm lý đó, trong bài viết này, chúng tôi có cung cấp cho bạn thông tin quan trọng về hai cách chứng minh tài chính với ngân hàng qua bảng lương hiệu quả và tức thời nhất.

Chứng minh qua nguồn lương bằng tiền mặt

Đối với trường hợp của các khách hàng nhận lương bằng tiền mặt. Quý khách hàng có thể tham khảo các cách chứng minh thu nhập của mình thông qua các loại giấy tờ sau:

• Bảng lương có dấu mộc của công ty và được xác nhận lại bằng chữ ký của Giám đốc của nhân viên Kế toán.
• Giấy kê khai mức lương có chữ ký xác nhận của Giám đốc và Kế toán công ty.
• Giấy quyết định tăng lương hoặc quyết định thăng chứng được ký bởi Giám đốc công ty.
• Giấy chuyển công tác 
• Hợp đồng lao động còn thời hạn (tối thiểu phải trên 1 năm)

Chứng minh qua nguồn lương từ chuyển khoản

Đối với trường hợp của các khách hàng nhận lương bằng hình thức chuyển khoản. Quý khách hàng có thể tham khảo cách chứng minh tài chính bằng hình thức cung cấp toàn bộ giấy tờ sao kê lương từ Ngân hàng trong 3-6 tháng gần nhất, tệp hồ sơ này phải có dấu giáp lai của nhân viên ngân hàng trực quầy giao dịch.

Một số Ngân hàng cũng có yêu cầu thêm hợp đồng lao động với các khách hàng nhận lương bằng hình thức thông qua số tài khoản khi bạn có nhu cầu sử dụng bảng lương vay ngân hàng.

Một điểm đặc biệt mà các bạn cần quan tâm là hồ sơ yêu cầu vay bằng bảng lương vay ngân hàng đối với trường hợp có sao kê ngân hàng thường sẽ được ưu tiên xét duyệt nhanh hơn vì có độ tin cậy cao hơn. Nhất là đối với các Ngân hàng mà bạn được trả lương qua tài khoản ngân hàng đó.

Lãi suất khi vay ngân hàng qua bảng lương

Ngoài các vấn đề về hình thức xét duyệt hồ sơ, lãi suất khi tham gia vay bằng hình thức sử dụng bảng lương vay ngân hàng cũng được quý khách hàng dành sự quan tâm hàng đầu. Sau đây là hai vấn đề mà có lẽ bất cứ khách hàng nào cũng quan tâm, là bảng khảo sát so sánh lãi suất khi vay tiêu dùng tại các ngân hàng có mặt trên thị trường và cách tính lãi suất của bảng lương vay ngân hàng.

So sánh lãi suất giữa các ngân hàng

Cách tính lãi suất

Hiện nay, có hai hình thức được đa số các Ngân hàng áp dụng phổ biến là hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần, và hình thức tính lãi suất theo dư nợ ban đầu. Thông thường, khách hàng sẽ ưu thích lựa chọn áp dụng hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần cho khoản vay bằng bảng lương vay ngân hàng của mình, vì số tiền lãi cần trả của cách tính này sẽ nhỏ hơn so với cách tính thông thường là tính lãi theo dư nợ ban đầu.

Để giúp khách hàng hiểu rõ hơn, cũng như có sự phân biệt sơ bộ giữa 2 hình thức tính lãi suất này, chúng tôi sẽ định nghĩa ngắn gọn như sau:

• Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần là hình thức tính lãi dựa trên số dư nợ thực tế khách hàng còn lại sau mỗi kỳ thanh toán trực tiếp vào dư nợ gốc. Lãi suất được áp dụng ở hình thức này không cố định, mà thông thường sẽ thay đổi giảm dần qua từng thời kỳ.
• Tính lãi suất theo dư nợ ban đầu là cách tính lãi suất cố định dựa trên số tiền chính xác ban đầu mà khách hàng yêu cầu vay, lãi suất này sẽ cố định và không thay đổi theo thời gian, nó sẽ duy trì tính theo số tiền vay ban đầu cho tới khi khách hàng hoàn thành tất toán.

Như vậy, dựa theo các thông tin mà Kinh Tế Đầu Tư vừa đề cập bên trên, có thể thấy hình thức mượn tiền bằng bảng lương vay ngân hàng không hề phức tạp, mà ngược lại rất đơn giản và dễ thực hiện. Không những thế, khi tiếp cận với hình thức vay vốn này, khách hàng còn được giải ngân và đặc biệt là hình thức này chỉ đảm bảo dựa vào sự uy tín của khách hàng chứ không ràng buộc bởi các điều kiện nặng nề khác. Hi vọng các bạn sẽ thích các thông tin mà chúng tôi cung cấp!